Een Amerikaanse bankrekening openen als niet-inwoner: 5 methodes

Ik heb onlangs meer dan vijf verschillende Amerikaanse bankrekeningen geopend als niet-Amerikaan, plus twee creditcards. Ik heb een Nederlands paspoort en verder geen enkele band met de Verenigde Staten. Toch is het mogelijk om toegang te krijgen tot het Amerikaanse bankwezen zonder staatsburger te zijn en zonder social security number.

Het lastige is dat "een Amerikaanse bankrekening" een breed begrip is. De meeste mensen die hiernaar zoeken willen iets anders. Misschien wil je alleen USD kunnen ontvangen van Amerikaanse klanten. Misschien run je een online bedrijf en heb je fatsoenlijk zakelijk bankieren nodig. Of je wilt een echte persoonlijke rekening om krediethistorie op te bouwen, in aanmerking te komen voor creditcards en toegang te krijgen tot leningen.

Vanwege die verschillende doelen zijn er vijf methodes, hier gerangschikt van makkelijkst naar moeilijkst. Welke bij je past hangt af van waar je de rekening voor gebruikt. Wil je grote bedragen storten, dan worden veiligheid en regulering belangrijk, bijvoorbeeld of de bank FDIC-verzekerd is. Heb je de rekening alleen nodig als doorgeefluik voor USD, dan tellen vooral gemak en lage kosten.

Methode 1: Fintech USD-rekeningen zoals Wise en Revolut

De populairste optie is Wise. Je meldt je volledig op afstand aan, bent binnen een dag geverifieerd en krijgt direct een Amerikaans routing number en accountnummer. Daarmee ontvang je betalingen van Amerikaanse bedrijven alsof je een binnenlandse rekening hebt.

Ik gebruik Wise precies zo. Ik ben affiliate op Amerikaanse platforms zoals Awin, die alleen uitbetalen naar een Amerikaanse bankrekening. Die betalingen komen binnen op mijn Wise-rekening en ik boek het geld daarna zonder kosten over naar mijn Nederlandse rekening. Aanmelden is simpel: je uploadt je ID, verifieert je adres en dat is het zo'n beetje. Binnen 24 uur heb je toegang tot je USD-rekeninggegevens.

Revolut biedt vergelijkbare voordelen. Ook daar maak je binnen een dag een rekening aan, je kunt internationaal USD versturen, een debitcard krijgen en de klantenservice is redelijk.

Maar er zijn grote beperkingen:

• Het zijn geen echte Amerikaanse banken. Wise zit in het Verenigd Koninkrijk en is geen bank, maar een EMI: een electronic money institution. Dat brengt risico met zich mee, want zulke platforms sluiten vaker willekeurig rekeningen.
• Geen toegang tot Amerikaanse creditcards en je bouwt er geen Amerikaanse krediethistorie mee op.
• De beschikbaarheid verschilt sterk per land. In Europa krijg ik alle functies, maar in veel Aziatische landen krijg je een uitgeklede versie zonder Amerikaanse bankgegevens en zonder debitcard.

Bottom line: Als je alleen USD wilt ontvangen en doorsturen naar je lokale rekening, zijn deze fintech-oplossingen perfect. Snel, goedkoop en makkelijk op te zetten. Heb je meer nodig dan basale betalingsverwerking, kijk dan verder.

Methode 2: Een US LLC met een zakelijke rekening bij Mercury of Relay

Run je een online bedrijf, dan is dit een sterke optie. Je zet eerst een Amerikaanse LLC op en gebruikt die entiteit om een echte zakelijke rekening te openen. Dat klinkt overweldigend, maar een LLC oprichten is ook als niet-inwoner heel eenvoudig.

De twee banken waar je met een LLC terechtkunt, zijn Mercury en Relay. Ik ben klant bij beide. Het is volledig online, je hoeft geen kantoor te bezoeken en de interface is modern en werkt goed voor zakelijk gebruik. Je krijgt virtuele debitcards, en Mercury heeft zelfs een creditcardfunctie als je meer dan $25.000 als onderpand stort.

Het belangrijkste voordeel: beide platforms zitten echt in de VS en hebben forse FDIC-dekking. Mercury beschermt tot $5 miljoen, Relay tot $3 miljoen. Dat is een goed vangnet.

Je hebt eerst een LLC nodig. Die richt je voor ongeveer 300 tot 400 dollar volledig online op in Wyoming of Delaware. Zodra je je LLC en EIN-nummer hebt, is een rekening openen rechttoe rechtaan. Je vult informatie over je bedrijf in, levert je EIN, de oprichtingsdocumenten en wat basisinfo over wat je doet. Een Amerikaans adres of aanwezigheid is niet nodig. Het proces duurt ongeveer 50 minuten en de goedkeuring volgt meestal binnen één tot twee werkdagen.

De nadelen:

• Het zijn uitsluitend zakelijke rekeningen. Je bouwt er geen persoonlijke krediethistorie mee op en ze bieden geen persoonlijke rekeningen.
• Ook Mercury en Relay zijn EMI's die via partnerbanken werken. Mercury werkt met Choice Financial Group, Relay met Thread Bank en andere FDIC-verzekerde partners.
• Niet elk land wordt ondersteund. Landen als Bangladesh en India komen niet in aanmerking.

Bottom line: Ben je wel toegelaten, dan is dit een uitstekende optie. Je krijgt een echte Amerikaanse rekening met fatsoenlijke verzekering, goede online tools en de mogelijkheid je bedrijf als elk Amerikaans bedrijf te runnen.

Methode 3: Banken in Puerto Rico zoals Zenus

Deze categorie is er vooral voor mensen uit landen met heel beperkte opties. Puerto Rico is een Amerikaans territorium in het Caribisch gebied en is verbonden met het Amerikaanse financiële systeem. Je krijgt dus Amerikaanse routing numbers en kunt USD ontvangen en versturen als bij elke Amerikaanse bank. Maar de bankregels staan los van het vasteland, wat zowel kansen als risico's schept.

De belangrijkste banken die internationale rekeningen aanbieden zijn Zenus Bank, FV Bank en CB International Bank. Ik heb voor klanten met Zenus Bank gewerkt en hun portal is redelijk overzichtelijk. Je krijgt een USD-rekening met een Amerikaans routing number en basale online banking. Belangrijk: dit zijn persoonlijke rekeningen, geen zakelijke, en je opent ze op afstand. Geen lokaal adres of SSN nodig.

Het grote voordeel is de toegankelijkheid. Zenus accepteert inwoners van meer dan 150 landen. De lijst met uitgesloten landen is veel korter dan bij andere opties. Kom je uit India, Ghana, Bangladesh of een ander land waar de meeste Amerikaanse opties niet beschikbaar zijn, dan zijn deze banken veel opener.

Maar de nadelen zijn fors:

• Het is niet gratis. Zenus rekent $20 per maand. Ze zeggen dat ze een full reserve bank zijn: ze lenen je geld niet uit aan andere instellingen, maar houden het op je rekening en verdienen aan de maandelijkse fee in plaats van aan het uitlenen van je deposito's.
• Geen FDIC-verzekering. Door het afwijkende regelgevingskader in Puerto Rico val je niet onder FDIC. Gaat een bank failliet, dan is er geen overheidsgarantie dat je geld terugkomt. Een paar jaar geleden werd hier ook Strategic Bank genoemd voor privaat Puerto Ricaans bankieren, en die heeft de activiteiten inmiddels gestaakt.

Bottom line: Zoek je een laagdrempelige manier om toegang te krijgen tot het Amerikaanse systeem, dan kan dit. Maar bewaar er geen grote bedragen. Gebruik zulke rekeningen vooral als payment gateway: ontvang betalingen en boek het geld regelmatig over naar je hoofdrekening.

Methode 4: Een persoonlijke rekening bij Charles Schwab

Nu betreden we het echte Amerikaanse bankwezen. Dit is de eerste optie die je een legitieme persoonlijke rekening op je eigen naam geeft bij een grote Amerikaanse instelling, en die je op afstand kunt openen.

De beste optie die ik vond is Charles Schwab. Officieel open je een internationale brokerage-rekening. Dat geeft je toegang tot Amerikaanse beleggingen, maar belangrijker: je krijgt er ook een volledig werkende persoonlijke checking-rekening en debitcard bij. Er is geen Amerikaans adres vereist, je opent alles online en het is beschikbaar voor niet-inwoners uit veel landen. Schwab staat in de top 12 grootste banken van de VS.

Omdat het officieel een brokerage-rekening is, valt hij niet onder FDIC maar onder SIPC-verzekering, het equivalent voor beleggingsrekeningen. In de praktijk maakt dat weinig verschil.

De debitcard is een van de beste ter wereld voor internationaal gebruik: geen buitenlandse transactiekosten, geen geldautomaatkosten waar ook ter wereld, en ze vergoeden zelfs de kosten die andere banken rekenen. Omdat het een brokerage-rekening is, kun je bovendien beleggen in Amerikaanse aandelen en obligaties, inclusief US Treasury-veilingen, waar de meeste niet-inwoners geen toegang toe hebben.

Aanmelden gaat via schwab.com onder international account en duurt ongeveer 20 minuten. Het belangrijkste is dat ze recent een ITIN of SSN vragen om de rekening te openen. Zonder SSN is een ITIN je enige goede optie.

Een ITIN staat voor individual taxpayer identification number en is voor rapportagedoeleinden het niet-inwonersequivalent van een social security number. Je kunt hem rechtstreeks bij de IRS aanvragen, maar dan moet je je paspoort fysiek opsturen. Daarom gebruiken veel mensen gecertificeerde agenten die de aanvraag op afstand afhandelen. Ook hier geldt dat niet alle landen in aanmerking komen; dat check je tijdens de aanmelding.

Een vrijwel identiek alternatief is Alliant Credit Union, dat ook openingen op afstand accepteert maar eveneens een ITIN vereist.

Bottom line: Wil je een veelzijdige, legitieme Amerikaanse bankrekening zonder naar de VS te reizen, dan is Schwab mijn topaanbeveling voor persoonlijk bankieren.

Methode 5: Traditionele Amerikaanse banken, met bezoek ter plaatse

Wil je een kredietscore opbouwen en een Amerikaanse creditcard als buitenlander, dan is dat mogelijk, maar het vraagt verreweg de meeste voorbereiding. Dit krijg je bij de grote traditionele banken: Chase, Bank of America, Wells Fargo en Citibank.

Wat je nodig hebt:

• Een ITIN-nummer. In dit stadium wordt die absoluut noodzakelijk om echt het Amerikaanse financiële systeem binnen te komen.
• Amerikaanse infrastructuur. Een Amerikaans telefoonnummer voor verificatie, en het lastigere deel: een vorm van fysieke aanwezigheid. Meestal een woonadres met adresbewijs. Dit mag geen mailbox of postbus zijn, want banken verifiëren de adressen. Er bestaat een creatieve, volledig legale oplossing voor.
• Fysieke aanwezigheid. Traditionele banken bieden geen openingen op afstand voor niet-inwoners. Je maakt een afspraak bij het filiaal en doorloopt het proces persoonlijk. Neem twee identiteitsbewijzen mee, dus je paspoort en eventueel je rijbewijs.

De slimme strategie is om meerdere rekeningen te openen en met de makkelijkste te beginnen. Zodra je een ITIN en Amerikaans telefoonnummer hebt, start je bij een bank die niet streng is over adresbewijs. Sommige banken zijn flexibeler en accepteren bijvoorbeeld een visum. PNC Bank stelt bijvoorbeeld dat je een rekening kunt openen met een bezoekersvisum. Heb je die eerste rekening eenmaal, dan gebruik je de bankafschriften als bewijs van financiële historie bij strengere banken zoals Bank of America of JP Morgan Chase.

Een praktische tip: bezoek steden met een grote internationale bevolking. In plaatsen als Miami zijn bankmedewerkers gewend aan niet-inwoners en internationale klanten.

De voordelen zijn aanzienlijk: een volledige checking-rekening op je eigen naam, deposito's beschermd door FDIC-verzekering, toegang tot creditcards en mogelijk leningen, en in de loop van de tijd een Amerikaanse kredietscore. In theorie hoef je maar één keer naar de VS te reizen om alles op te zetten.

Bottom line: Deze methode vraagt planning en goedkeuring is nooit gegarandeerd. Ze is het meest logisch als je toch al de VS bezoekt, of als je bedrijf en inkomen zover zijn gegroeid dat toegang tot het Amerikaanse financiële systeem en kredietinfrastructuur de moeite waard is.

Welke optie kies je?

Situatie	Beste methode
Alleen USD ontvangen en doorsturen	Methode 1: Wise of Revolut
Online bedrijf met zakelijk bankieren	Methode 2: US LLC + Mercury of Relay
Uit een land met beperkte opties	Methode 3: Puerto Rico-banken
Echte persoonlijke rekening op afstand	Methode 4: Charles Schwab
Maximale toegang, bereid tot reizen	Methode 5: grote traditionele banken

Wat nu te doen

Bepaal eerst waar je de rekening echt voor nodig hebt, want dat bepaalt alles. Ga je vooral USD ontvangen, dan begin je vandaag nog met Wise. Run je een bedrijf, richt dan eerst je LLC op zodat je bij Mercury of Relay terechtkunt. Wil je een persoonlijke rekening op afstand, vraag dan je ITIN aan en start de aanvraag bij Charles Schwab. En als je toch al naar de VS gaat, bereid dan je ITIN, telefoonnummer en adresbewijs voor voordat je vertrekt, zodat je in één bezoek een traditionele rekening kunt openen.